Семейные финансовые цели. Как ставить и достигать

Эта инструкция для тех, кто устал ждать, когда разбогатеет и сможет позволить себе всё. Если выигрыш в лотерею, наследство от богатого родственника и гонорар за съемки в Голливуде никак не появляются на горизонте, предлагаем работать с тем, что есть.

Шаг 1.Погасить долги

Первое правило клуба достигаторов финансовых целей — никому не быть должным. Поэтому сначала нужно разобраться с долгами:

выплатить кредит за тот айфон;
отдать Ивановым пять тысяч;
разобраться с долгами по коммуналке, если они есть.

Исключение — минимальный платеж по ипотеке. Не всегда выгодно гасить ее досрочно, всё зависит от срока, выплаченной суммы и еще нескольких условий.

Шаг 2.Сократить расходы, если они выше доходов

Если семья каждый месяц зарабатывает 100 000 ₽, а тратит 120 000 ₽, нужно сокращать расходы. Иначе семейный бюджет всё время будет в минусе.

Рассказывает Анна, дизайнер из Ростова-на-Дону

— Мы с мужем поженились сразу после универа. Тогда я зарабатывала 25 000 ₽, а он — 30 000 ₽. Половина его зарплаты уходила на аренду квартиры, а остальное мы тратили на еду, развлечения и одежду. В отпуск не ездили — думали, что мы мало зарабатываем, вот когда начнем зарабатывать оба по 50 000 ₽, тогда весь мир посмотрим.

Через три года я зарабатывала 50 000 ₽, а муж — 70 000 ₽, мы переехали в квартиру побольше, стали чаще выбираться в бары и кино, покупать пармезан вместо российского и, конечно, ни в какие путешествия не ездили. Считали, что всё еще мало зарабатываем.

В прошлом году я поняла, что это какая-то ерунда: мы работаем только на аренду квартиры и еду. При этом с каждым годом работаем всё больше, но богаче не становимся. Тогда я села и посчитала наши расходы по категориям, оказалось, что только на еду у нас уходит 30 000 ₽, еще 10 000 ₽ тратим на бары и кафе. В год вообще-то получается 480 000 ₽. Когда я увидела сумму, мое лицо было таким:

😱 😱 😱

Я взялась за семейный бюджет. Показала мужу цифры, он тоже офигел, и мы решили, что нужно:

отслеживать все расходы в Экселе;
тратить на еду 15 000 ₽, а на бары не больше 3000 ₽;
разницу между новыми и старыми тратами откладывать в копилку на отпуск.

Не всё было идеально, и мы несколько раз залазили в копилку, но таки смогли за год накопить 220 000 ₽. На них ездили в Доминикану на две недели и на неделю в Санкт-Петербург. Сейчас копим на путешествие в Гонконг — это самый простой способ побывать в Диснейленде.

Шаг 3.Решить, на что копить

Итак, погасили долги, сократили расходы, теперь нужно выбрать цель, на которую семья будет копить. Без цели не получится: копить на черный день или откладывать максимум, сколько сможем, — провальная идея.

Цель должна состоять из трех компонентов:

Название. Это сама цель, на что копим: отпуск, дом, первый взнос по ипотеке, машина или учеба в университете для ребенка.
Срок. Когда сумма должна быть собрана, например, через 12 месяцев или 5 лет.
Точная сумма.

Чем точнее описана цель, тем проще будет копить. Копить на квартиру как можно больше — непонятная цель, а накопить на однокомнатную квартиру в ЖК «Остафьево» за 3,6 млн ₽ через пять лет — понятная и точная.

Шаг 4.Посчитать, сколько откладывать каждый месяц

Из описания цели нужно взять сумму и срок, а затем разделить сумму на срок в месяцах, чтобы понять, сколько откладывать, например:

Цель	Сколько месяцев копить	Сколько откладывать
150 00 ₽ на отпуск через год	12	12 500 ₽, муж и жена откладывают по 6250 ₽
3,6 млн ₽ на квартиру через пять лет	60	60 000 ₽, муж и жена откладывают по 30 000 ₽
1,5 млн ₽ на университет ребенку через 10 лет	120	12 500 ₽, муж и жена откладывают по 6250 ₽

Заплатить сразу 150 000 ₽ за путевку кажется неподъемным делом, а откладывать с каждой зарплаты по 6 250 ₽ — вполне.

Шаг 5.Завести накопительный счет, чтобы копить быстрее

Деньги будут копиться быстрее, если завести накопительный счет с возможностью пополнения.

Финансовые цели: в приложении выбираем Открыть новый продукт — В приложении выбираем Открыть новый продукт

Финансовые цели: нажмите Открыть накопительный счет — Затем Открыть накопительный счет

Как накопить деньги: выбираем валюту — в рублях начисляют 5% годовых, в долларах — 0,1% — Выбираем валюту: в рублях начисляют 5% годовых, в долларах — 0,1%

Как копить деньги: нажимаем Добавить цель — Нажимаем Добавить цель

Как накопить деньги: выбираем срок, к которому сумма должна быть собрана — Выбираем срок, к которому сумма должна быть собрана

Как собирать деньги: добавляем сумму — Добавляем сумму

С учетом процентов откладывать, например, на отпуск нужно будет не 12 500 ₽ в месяц, а 10 400 ₽, на двоих это по 5 200 ₽.

Шаг 6.Пополнять целевой счет каждый месяц

Посчитали, сколько нужно откладывать, завели счет, теперь начинается самое важное — каждый месяц с зарплаты нужно пополнять целевой счет. Сначала — перевести деньги в накопления, а потом — всё остальное.

Если делать наоборот — откладывать деньги, которые остаются в конце месяца, — можно увидеть, что в конце месяца — та-дам! — ничего не остается.

Периодически, например, раз в три месяца, нужно сверяться с планом. Если к сентябрю по плану должна быть половина суммы, но в копилке денег меньше, надо понять, где ошибка, и больше так не делать.

Шаг 7.Исполнить желание и поставить новую цель

Самая приятная часть — исполнить желание, например, слетать в Гонконг и сводить там ребенка в Диснейленд или купить квартиру без ипотеки. Порадоваться! А потом можно ставить новую финансовую цель. Так и строятся империи.